贷后管理，金融机构都在看哪些风险？

企业信贷风控包括贷前、贷中和贷后，很多人以为贷款到账就万事大吉了，殊不知，贷后管理也是金融机构的重要一环，企业的贷后动作都在金融机构的监控中，稍有不慎，可能就会被金融机构抽贷。

那么贷后管理中，金融机构通常会看哪些风险呢？

01. 客户信用行为风险

1）客户整体资金交易量下滑

例：A公司在Z银行整体资金交易量持续下降，甚至出现只有贷款没有结算的“裸贷”现象。

2）借新还旧

例：B企业在Z银行贷款到期以后，无法及时归还到期的贷款，经过协商采取发放新贷款归还老贷款的方式进行还贷。

3）存在贷款资金回流嫌疑

例：C企业在Z银行贷款100万元，受托支付给X企业在Y银行的帐户，随后X企业给C企业转款100万元，C企业利用该资金购买理财，属于典型的信贷资金的回流问题。

4）存在与上下游客户异常交易嫌疑

例：D企业的主要下游客户M公司由于涉诉，帐户被冻结，导致D企业的销售回款不及时，甚至出现资金链紧张问题。

02. 客户财务风险

1）资产负债率高于90%

例：在贷后管理过程中，E企业提供给Z银行的财务报表显示资产负债率达到95%，经过进一步核实发现该企业短期借款大幅增加，受市场行情影响资金链异常紧张，属于“过度”负债问题。

2）净利润年同比大幅下降

例：在贷后管理过程中，F企业提供给Z银行的财务报表显示净利润为6%，较去年同期15%的净利润率大幅下降，经过进一步核实发现该企业的产品存在替代产品危险，同业竞争的价格战中导致净利润大幅下降。

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3）销售收入年同比大幅下降

例：在贷后管理过程中，G企业提供给Z银行的财务报表显示年销售收入为8000万元，较去年同期1亿元销售收入出现大幅下滑趋势，经过核实发现该企业多元投资，新兴产业投入未见成效，不及预期。

4）销售成本年同比大幅上升

例：在贷后管理过程中，H企业提供给Z银行的财务报表显示年销售成本1000万元，较去年同期800万元销售成本出现大幅上升趋势，经过核实发现该企业产品所需原材料大幅涨价，下游客户采取招投标底价中标法导致产品价格没有相应调整，因此出现成本增加的问题。

03. 客户外部环境风险

1）司法负面信息（执行公告等）

例：I企业是Z银行的贷款客户，由于涉及民间借贷起诉，通过查询发现该企业涉及执行公告等司法负面信息，属于典型的“涉诉”风险。

2）主要高级管理人员变更

例：J企业是上市公司，并且是Z银行的贷款客户。该企业对外发布公告，企业更换董事长，经过核实发现企业的原来的董事长由于身体健康原因突然得了重疾，情急之下更换董事长。

3）负面舆情出现

例：L公司是Z银行的贷款企业，属于电镀厂。由于排污设备不达标，排污许可证到期以后没有通过环保验收，但该公司依然进行污水排放。当地环保局对该企业进行了环保监管处罚。Z银行针对该企业的贷款投放，不符合绿色信贷的要求。

4）失信被执行

例：贷后现场检查的过程中，Z银行信贷人员发现该行的贷款企业M公司的实际控制人突然失联。经过进一步调查发现，该企业实际控制人由于嗜赌成性，欠下高利贷跑路，被法院公告为失信被执行人，成为名副其实的“老赖”。

贷后管理是金融机构为确保贷款安全、防范风险而采取的持续监督措施，关乎企业能否安全、持续使用资金。企业通过合规经营和主动配合，不仅能降低被抽贷、被提前还款的风险，还能建立长期信用资本，为未来融资创造更优条件。